Un coussin avec une marge de crédit

Vous craignez parfois de manquer de liquidités pour financer les activités courantes de votre entreprise ? Pensez alors à demander une marge de crédit d’exploitation auprès d’une institution financière.

Cette marge de crédit vous procurera les fonds nécessaires dans l’attente du paiement des sommes dues par vos clients. En règle générale, cet emprunt est garanti principalement par les comptes clients, ainsi que par les stocks et tout autre actif si le prêteur le juge nécessaire.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter est réévalué de façon périodique – chaque mois habituellement – en fonction de la valeur de ces garanties et de vos états financiers. Ce montant peut donc fluctuer sensiblement, mais ne pourra jamais dépasser la limite préétablie de votre marge de crédit. Cette limite est négociée lors de la demande de la marge de crédit et est revue par la suite chaque année dans le cadre d’une révision globale de votre dossier.

Quel montant et à quelles conditions ?
Quelle limite d’emprunt pouvez-vous obtenir ? Cela dépend de vos besoins financiers, du niveau de risque que vous représentez aux yeux de la banque et des garanties que vous pouvez lui donner.

Dans son analyse de risque, le banquier examinera quatre éléments principaux :
• la situation financière de votre entreprise ;
• la qualité de sa gestion ;
• son secteur d’activité ;
• les enjeux environnementaux.

Plus le risque lui semble élevé, plus le banquier sera porté à exiger des garanties additionnelles, telles que des garanties personnelles et certains éléments d’actif (immobilier, équipement, etc.).

Le niveau de risque influera aussi sur le taux d’intérêt et les conditions exigibles (c’est-à-dire les ratios financiers à respecter) applicable à la marge de crédit que vous pourrez négocier avec votre banquier.

Pour s’assurer que vous êtes un emprunteur fiable, le banquier consultera votre dossier de crédit. Il est recommandé de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que tout est conforme, en en faisant la demande auprès des agences d’évaluation Equifax Canada ou TransUnion Canada (pour en savoir plus à ce sujet, cliquez ici).

Soyez bien préparé
Le quart des petites entreprises canadiennes ont demandé du financement par emprunt (marge de crédit, prêt, etc.) en 2016, et 82 % d’entre elles en ont obtenu, selon le ministère de l’Innovation, des Sciences et du Développement économique du Canada. C’est dire que vous avez de bonnes chances d’obtenir une marge de crédit, dans la mesure où vous inspirez confiance au banquier et que vos assises financières sont solides.

Il est essentiel de préparer soigneusement votre demande. Voici quelques éléments clés du processus :
• Présentez de façon sommaire votre projet à votre directeur de compte et interrogez-le sur la procédure à suivre, les documents qu’il souhaite obtenir, etc.
• Il est possible qu’il vous rencontre à plusieurs reprises pour recueillir des renseignements supplémentaires.
• Parfois, il voudra visiter votre entreprise pour mieux la connaître et s’assurer sur place de son bon fonctionnement.
• Prenez soin d’établir une bonne relation avec votre directeur de compte, de le considérer comme un partenaire d’affaires. C’est lui qui vous représentera auprès des différences instances de la banque et fera valoir la qualité de votre dossier.

Vous voulez en savoir plus à ce sujet ? N’hésitez pas à communiquer avec nos experts. Nous nous ferons un plaisir de vous aider.